Comparer des contrats d'assurance

Comparer des primes sans comparer les garanties ne sert à rien. Trois paramètres suffisent pourtant à ramener deux offres à une base commune.

Les trois paramètres

L'étendue des garanties, c'est-à-dire ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas. Les plafonds, qui limitent l'indemnisation par sinistre ou par an. Les franchises, qui restent à charge. Deux contrats affichant la même liste de garanties peuvent différer d'un facteur trois sur ces deux derniers points.

Les exclusions

Elles se trouvent dans les conditions générales, dans une rubrique dédiée, et ce sont elles qui décident en cas de sinistre. Les exclusions doivent être formelles et limitées, faute de quoi elles sont inopposables ; une clause rédigée en termes si généraux qu'elle vide la garantie de son objet peut être écartée par le juge.

Résiliation

La plupart des contrats de particuliers peuvent être résiliés à tout moment après un an, sans frais ni motif, le nouvel assureur se chargeant des formalités pour l'automobile et l'habitation. Pour la complémentaire santé, la même souplesse existe. Cette facilité a changé le marché : rester par inertie coûte cher, et faire réexaminer ses contrats tous les deux ou trois ans est devenu un réflexe rentable.